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Como escolher o melhor plano de previdência privada?


Renda fixa ou variável?

Os planos de previdência privada são ligados a um  Fundo de Investimento. Ou seja, você deixa seu dinheiro na mão de uma agência que vai fazê-lo render por meio de diversos tipos de aplicações. Sendo assim, você precisa escolher um plano que seja condizente com o seu perfil.
Aos mais conservadores, recomenda-se que se aplique 100% em fundos de renda fixa, pois os riscos são menores. Já os mais ousados podem investir em planos mais agressivos. A legislação permite que até 70% do patrimônio seja aplicado em fundos de renda variável.
Geralmente, investidores mais jovens optam por fundos mais agressivos, uma vez que esse tipo de investimento é mais vantajoso à longo prazo. Em contrapartida, é importante lembrar que planos em que maior parte dos ativos é investido em renda variável demandam uma taxa de administração maior por conta da complexidade de gestão do fundo, logo é um fator que também deve ser levado em consideração.

Tabela progressiva ou regressiva?

Agora é a hora de decidir o regime de tributação. Como vimos, existem duas tabelas: progressiva e a regressiva. Esta última vai favorecer quem tem um projeto de poupança de longo prazo, porque a tributação é descontada no momento do resgate, no entanto cai ao longo do tempo.
Por outro lado, a progressiva tem variação conforme a tabela do imposto de renda e aumenta conforme o valor do resgate, ou seja, quanto maior a retirada, maior será o percentual de tributação.
Assim, a escolha vai depender do tempo pelo qual você planeja manter seu capital investido. Portanto, quem espera, no mínimo, alocar por mais de 4 anos já pode optar pela tabela regressiva com mais segurança. Quem pensa em um tempo menor ou não sabe por quanto tempo vai deixar seu dinheiro aplicado é melhor escolher a tabela progressiva.
E tem mais um detalhe: quem decide pela progressiva está livre para migrar para a regressiva, mas quem opta pela regressiva não pode mudar para a progressiva.

Qual modalidade: PGBL ou VGBL?

Essa é uma das maiores dúvidas dos investidores. Mas a conta aqui e fácil:
0.    Quem realiza a declaração completa do Imposto de Renda deve preferir a modalidade PGBL, já que ele conseguirá abater até 12% da renda bruta tributável;
1.    Quem declara o IR da forma simplificada ou é isento escolhe o VGBL, uma vez que esse plano não permite descontar do Imposto de Renda. 
No entanto, há uma informação importante referente ao resgate:
⦁    PGBL: a tributação incidirá sobre todo o valor recebido;
⦁    VGBL: a tributação incidirá somente sobre o rendimento.
Aqui, o PGBL tem uma grande vantagem. Como o IR vai ser deduzido somente no momento do resgate, o valor total do capital investido acaba ficando maior, elevando ainda mais seu potencial de rendimento. O investidor acaba aumentando sua remuneração com o valor do IR que não foi pago à Receita Federal.

Depois de contratado, posso mudar se quiser?

Sim, é possível, mas há uma carência de 60 dias. Após isso, o usuário pode migrar tanto de plano quanto de instituição — processo chamado de portabilidade.  Mas lembre-se: a mudança só é permitida dentro da mesma modalidade, ou seja, PGBL só pode mudar para PGBL e VGBL só pode migrar para VGBL. Além disso, se pode trocar de tributação Progressiva para Regressiva (o contrário não é permitido).

Previdência Privada na RP Capital

Nós aqui na XP trabalhamos de forma ativa a modalidade de investimento de Previdência Privada e vamos além: por sermos uma plataforma aberta, garantimos também a opção de várias seguradoras, como a Icatu, a Sul América e a Porto Seguro - as três maiores independentes do país-. Todas com taxa zero de carregamento.

Dessa forma, dado o perfil de investidor do cliente que traçamos anteriormente durante reunião presencial, a equipe formaliza uma sugestão personalizada para seu caso. Buscaremos atingir seus objetivos de investimento através de uma estratégia devidamente alinhada em conjunto, utilizando-se da diversificação de fundos para potencializar seus ganhos de longo prazo. 

Vale lembrar também que para realizarmos a mudança do seu plano de Previdência do BB para a XP não incorre nenhum custo. Isso se dá porque o trâmite é 100% online e o operacional não exige nenhum papel: nós inserimos a proposta de portabilidade para cá, o cliente assina e dentro de 15 dias o novo plano já está ativo com os recursos aqui. 
Além disso, assim que decidir sua alocação final, é possível fazer a solicitação de redistribuição entre os fundos no mesmo dia para que passe a rentabilizar mais a carteira de investimentos tendo sua Previdência na RP Capital.
 

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